Recientemente,
tuve un intenso intercambio de correos con un lector a quien llamaremos
"Tim", acerca de los problemas financieros a los que se enfrentan sus
suegros a medida que envejecen.
Sus
suegros están comenzando los setenta y no han guardado prácticamente nada para
la jubilación. En poco tiempo,
van a ser incapaces de trabajar, y debido a que la esposa de Tim es hija única,
sus suegros están esperando que la familia de Tim los cobije en sus últimos años.
Por
otra parte, los padres de Tim están en los primeros años de los sesenta y ya
están jubilados, y con toda seguridad no se convertirán en una carga financiera
para Tim.
Le
pregunté a Tim qué pensaba sobre la diferencia entre las dos situaciones: ¿Consideras que fue
cuestión de sus ingresos? ¿Fue la
idea de planear el futuro? ¿Qué
hizo la diferencia entre estas dos parejas, entre estas dos situaciones?
Tim lo expuso muy
simple.
"Mis padres no pasaron su vida adulta fingiendo ser
ricos."
Era
una afirmación tan perspicaz que me dejó pensando durante días.
En
cierto modo, los padres de Tim se asemejan a mis propios padres. Mi madre y mi padre están jubilados
ahora, mi madre esta entrando a los sesenta y mi padre a sus setenta. Mi padre en realidad se retiró hace ya casi una década. Ellos nunca gastaron
tanto dinero en sus vidas. Cuando
yo era pequeño, eran muy frugales, a veces ni siquiera era por elección, por lo
que vivir de un pequeño ingreso es fácil para ellos.
Los
padres de mi esposa están haciendo las cosas de manera diferente. Tienen la
misma edad que mis padres, pero ninguno de los dos tiene la intención de retirarse
completamente durante muchos años, a pesar de que están ahorrando para ello. En cambio, viajan bajo el
supuesto razonable de que podrían no tener salud para hacerlo cuando sean
mayores. Van a ser capaces de
retirarse durante unos años cuando estén sustancialmente mayores, pero
probablemente no lo harán hasta que lo necesiten por cuestiones de salud.
Cuando
ves la profundidad del tema se ve que la gran razón por la que muchas personas
no ahorran para el futuro es porque prefieren gastar su dinero ahora, tienen cosas que quieren hoy - casas,
automóviles, bienes de consumo, viajes, ropa, electrónicos, y así sucesivamente
- y esas cosas son sus prioridades antes que el ahorro para la jubilación.
En
verdad, una vida financiera equilibrada debe incluir cosas
como ahorrar para la jubilación. Una vida financiera normal debe
incluir el ahorro de por lo menos 10% para el futuro antes que otra cosa, porque si
no haces al menos eso, estarás caminando sobre una cuerda floja sin una red de
seguridad durante los últimos años de tu vida, en los que la salud se va
deteriorando cada día más. Esa era la
única manera en que las personas encontraban seguridad
financiera en el pasado.
Algunas generaciones de nuestros padres han sido capaces de librarse de esta situación gracias a
los programas de pensiones y seguridad social. Estas cosas hicieron que el ahorro
para la jubilación fuera dejado a un lado. Así,
durante la vida adulta, muchos de ellos nunca necesitaron guardar dinero para su jubilación.
Esa
red de seguridad se ha perdido para la mayoría de nosotros que nos encontramos en
edad laboral. No conozco a nadie
que tenga una pensión tradicional – en el mejor de los casos alguno de mis
amigos tiene un plan de retiro individual y seguro social- pero aun con eso su
jubilación seguiría siendo muy escasa.
¿Qué
quiere decir todo esto? Si la gente quiere ser capaz de hacer cualquier
cosa en sus últimos años, además de trabajar hasta que mueran, entonces tienen
que empezar a vivir una vida financiera equilibrada que incluya al mucho mas
que un 10% de ahorro para la jubilación. No existe ningún truco de magia
especial que haga posible no hacer esto. Sin
embargo, la mayoría de los estadounidenses no guardan lo
suficiente para su jubilación.
¿Por
qué la gente no lo hace? Es muy
sencillo. La mayoría de la gente pone mayor prioridad en las
cosas que quiere en este momento con el fin de aparentar vivir una "vida
próspera". La gente tiene una “difícil” elección entre cometer
excesos en sus gastos, gastar su dinero en
cosas poco importantes,
y el ahorro para su jubilación, y una y otra vez seleccionan los elementos
menos importantes. Eligen cosas
como un latte mocha doble o el último iPhone sobre la seguridad de su vida
futura.
La gente vive como si tuvieran más ingresos de los que realmente
tienen, y con el fin de mantener esa vida, sacrifican sus ahorros para la
jubilación (y muchas veces incluso llegan a endeudarse con tarjetas de
crédito).
En
otras palabras, es exactamente igual que lo que mi lector describió. “muchas personas pasan su vida pretendiendo
ser ricos”
Me pregunto ¿Por qué las personas hacen eso? ¿Cual
es la razón?
Algunas personas lo hacen para impresionar a los demás, pero
eso es una razón cuestionable debido al efecto reflector. En realidad, pocas personas se dan
cuenta de el coche que conduces o la ropa que usas, e incluso a menos les
importa.
Hay
muchas técnicas para superar el
efecto reflector, pero todas se reducen
a una sola cosa: pasa tu tiempo libre trabajando en ti, mejora el tiempo que
te dedicas, con esto no tendrás que sentir que necesitas “fingir hasta que
consigas algo en la vida” En lugar
de esto, estarás agregando valor verdadero a tu vida, y no será necesario usar
una mascara.
Algunas personas toman las compras como terapia, porque gastar
las hace sentirse mejor sobre alguna situación. Hacer esto convierte las compras en una forma de entretenimiento, que no sólo es una forma muy costosa de
entretenimiento, sino que también resta tiempo que le pueden dedicar a otras formas de
entretenimiento.
Existen
varias estrategias para superar las compras como terapia, dentro de las que se incluyen tener constantes recordatorios de tus grandes objetivos, realizar
automatización de ahorros, hablar con amigos en los momentos racionales fuera
de esos derroches comerciales, centrarse en las amistades que no tienden terapia de compras, hacer que tus medios de pago sean de difícil acceso, y la
búsqueda activa de puntos no financieros para pasar los picos y bajadas
emocionales.
Algunas personas están muy influenciadas por los medios de
comunicación y siguen el ejemplo
de cómo comportarse y qué comprar de la televisión, las revistas y otras
fuentes. La
clave para resolver este desafío es cambiar su dieta de medios. Para mí, la clave más importante fue
simplemente ver menos televisión, que es algo que hice gradualmente a lo largo
de los años hasta el momento en que mi observación de la televisión fue mínimo. La mayor parte de mi lectura es en
forma de libros, también, así que no veo muchos anuncios en revistas.
Algunas personas están muy influenciadas por sus amistades y vecinos, y siguen el ejemplo de sus hábitos de
gasto. Después de todo, en las
palabras de Jim Rohn, usted es el promedio de las cinco personas con las que
pasa más tiempo.
La
mejor estrategia aquí seria vivir en un barrio en donde tengas un ingreso superior a la media de los ingresos de ese vecindario, para que así
nunca tengas la necesidad de pasarte de gastos para "mantenerte al día con
los vecinos." También debes
evaluar tu círculo social y hacer un esfuerzo por pasar más tiempo con amigos que
no opten por gastar tanto.
Algunas personas prefieren "Vivir el momento" mientras
son jóvenes y sanos en lugar de guardar dinero para cuando sean viejos y tal
vez no tan saludables. Ellos creen que sus
"yo futuros" se harán cargo.
El
problema aquí es que simplemente no saben lo que su futuro les traerá. Las opciones de empleo tienden a
cambiar cuando te haces mayor, al igual que las limitaciones físicas, y con los
rápidos cambios en la tecnología, es muy, muy difícil
adivinar lo que será la vida en 20 años. Los ahorros para la jubilación no sólo
es dinero para vivir cuando seas viejo. Es dinero para asegurarse de que podrás
sobrevivir durante tus últimos años, cuando las "reglas" de la vida
hayan cambiado aunque sea un poco, tanto en términos de tu propia situación
como de los cambios en la sociedad.
Todas estas cosas son simples excusas para las personas que
fingen ser ricas en este momento y , por extensión, no guardan
adecuadamente para su futuro. ¿Alguna de ellas te
suena? La mayoría de ellas me
sonaban en el pasado, pero he hecho un esfuerzo consciente para reducir su
impacto y no puedo dejar de ver el efecto positivo que esos cambios han tenido
en mis gastos. No siento estarme
“privando” de ninguna manera. De hecho me
siento en paz porque sé que mi futuro está cuidado, y es una sensación muy
agradable.
No
pretendas ser rico. Podrá
sentirse bien en ese momento, pero esa sensación no durará. Te deja con estrés cuando reflexionas
sobre tu vida y te deja opciones limitadas incluso sólo unos pocos años después.
Lo
mejor que puedes hacer es empezar a ahorrar para tu jubilación hoy. No te des tiempo para pensarlo. Regístrate en un plan de jubilación o de
retiro a través de una firma de inversión de tu elección y comienza a
contribuir inmediatamente. Luego,
elige vivir un poco menos "ricos" que antes.
Nunca
te arrepentirás
Traducción por:
Fernando Martínez.
CEO en Te quiero Dinero y Socio fundador de API Finanzas.
Asesor especialista en ahorro, inversión y protección.
Contacto:
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